（原標題:快捷支付有風險。如果它被偷了，誰來賠償？)

據CICC 2016年12月29日消息，近年來，隨著第三方支付的普及，快捷支付已被越來越多的人接受。然而，快捷支付在給人們帶來方便快捷的同時，也容易給我們的銀行卡資金造成安全隱患。據我們所知，大量的盜刷案件都是通過第三方支付的“快捷支付”功能完成的。為什么“快捷支付”成為重災區？用戶應該找誰來支付財務損失？

最近，王女士告訴我們，她的交通銀行卡通過多個第三方支付平臺被盜刷。王女士前幾天接到派出所的電話，被告知銀行卡疑似被盜，讓她確認后去報案。后來，王女士通過其他渠道核實，她的銀行卡確實在不知情的情況下，通過蘇寧易付寶、財付通、支付寶等多家第三方支付平臺以快捷支付方式提取了多筆大額款項。但其未注冊任何第三方支付平臺，也未開通快捷支付服務，在銀行卡被盜刷期間未收到銀行和第三方支付平臺的任何提示短信。

首先，它是如何被盜的？

不法分子利用快捷支付盜取銀行卡，主要是利用快捷支付相對簡單的驗證方式。那么什么是快捷支付呢？快捷支付是第三方支付平臺聯合銀行推出的一種支付方式。用戶無需登錄網上銀行即可為網上購物付款。他們可以直接輸入銀行的卡面信息和持卡人身份信息，并通過驗證銀行預留的手機接收校驗碼來完成簽名或支付。快捷支付與網銀支付最大的區別是不需要輸入銀行卡密碼進行驗證，而只需要輸入第三方支付密碼/手機驗證碼/指紋等信息即可完成支付。不法分子主要通過欺騙、截取用戶手機驗證碼或盜取第三方支付密碼來完成盜竊。

快捷支付結構圖:

使用快捷支付盜刷的步驟:

目前，利用快捷支付盜取銀行卡的方式主要包括特洛伊病毒、網絡釣魚、偽基站、電信詐騙、惡意掛失補辦手機號碼攔截驗證碼以及第三方支付平臺泄露用戶信息等。

常見的盜刷步驟如下:

（1）用戶信息被泄露，如銀行卡號、身份證號、手機號等重要信息；

（2）不法分子將用戶銀行卡綁定到第三方支付平臺開通快捷支付功能；

（3）不法分子通過騙取或截取用戶手機驗證碼的方式發起交易并完成支付。

第二，找誰賠償？銀行還是第三方支付機構？

1.根據規定，用戶可以要求銀行提前支付。

當銀行卡被盜刷時，用戶的第一反應是找銀行賠付，但實際上，銀行通常拒絕賠付，因為銀行卡是通過第三方支付機構的快捷支付被盜刷的，銀行不負責任。不過，2016年7月1日起施行的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）第十條規定:“銀行應當提前或在首次交易時自主識別客戶身份，直接與客戶簽訂授權協議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設置與客戶風險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額，并承諾無條件全額承擔提前支付該類交易風險損失的責任。”這種交易指的是快速支付。不僅如此，中國人民銀行相關負責人在就《非銀行支付機構網絡支付服務管理辦法》答記者問時也明確指出:“銀行是客戶資金安全的管理責任主體。在后續交易中，無論是銀行驗證交易還是支付機構代其驗證交易，銀行都將承擔快速支付資金損失的責任。"

因此，在《管理辦法》生效后，銀行需要無條件承擔為客戶提前支付快捷支付的責任。銀行先行賠付是銀行保護消費者責任和義務的履行，但最終還是要看各方的風險責任和相應責任主體承擔相應損失的情況。

2.根據協議，用戶可以找第三方支付機構提前支付。

在實踐中我們發現，往往是第三方支付機構為用戶先行支付。這是因為在《管理辦法》實施前，銀行與第三方支付機構通常約定由第三方支付機構先行向用戶支付因快捷支付產生的相關糾紛和損失。因此，圍繞快捷支付的盜刷案件大多由第三方支付機構先行賠付。

但自《管理辦法》頒布以來，銀行與第三方支付機構簽訂的第三方支付機構應先行賠付的協議涉嫌違規，因此部分銀行刪除了第三方支付機構因快捷支付給用戶造成糾紛和損失應先行賠付的條款。但事實上，大多數第三方支付機構仍會在與用戶簽訂的快捷支付服務協議中約定，第三方支付機構將提前賠償用戶使用快捷支付所遭受的資金損失。例如，《支付寶快捷支付協議》規定:“用戶未違反《支付寶服務協議》及本協議且銀行卡內資金因不可歸責于用戶的原因通過本服務遭受損失，且用戶未從中受益的，用戶可向支付寶申請賠償。”

因此，如果第三方機構在與用戶的快捷支付協議中約定，第三方支付機構應當賠償用戶使用快捷支付所遭受的資金損失，用戶也可以根據約定要求第三方支付機構承擔先行支付責任。

如果用戶能夠通過快捷支付證明銀行卡的資金被盜，他既可以根據管理辦法的規定要求銀行先行支付，也可以根據協議要求第三方支付機構先行支付。實踐中，快捷支付被盜刷案件維權的最大難點在于證明資金是“被盜”的。筆者將在下一篇文章中對盜刷責任的證明進行詳細分析。

摘要

大量“快捷支付”被盜案件的爆發，反映出銀行和第三方支付平臺存在快捷支付業務風險管理制度和交易監控制度不完善、風險控制措施落實不到位等突出問題。為避免為不法分子背黑鍋，銀行和第三方支付平臺應重視支付業務的風險控制和合規性，如落實賬戶實名登記制度，提高交易驗證方式的安全等級，確保是用戶自己的交易；設置快捷支付限額，萬一被盜，也可以將用戶的資金損失限制在較小的范圍內；第三方支付機構也應嚴格保障用戶信息安全，確保自身和特約商戶均不存儲客戶敏感信息，防止用戶個人信息泄露。

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